I løpet av en 30-årig boliglån, kan du ende opp med å betale mer enn dobbelt så mye av rektor. Resten går til å betale renter. At interessen er penger i banken lomme, ikke på bankkontoen din. Forskuddsbetaling boliglån betaler ekstra rektor, spesielt i de tidlige årene av lånet ditt, noe som betyr at huset vil bli betalt av det mye raskere, og du vil betale mindre renter totalt over lånets løpetid. Det kan sette deg mye nærmere å.
Trinn
- 1Vurder om forskuddsbetaling er riktig for deg. På kort sikt tenke på forskuddsbetaling lånet ditt som å investere, men investere i et stort, illikvide aktiva. Det er, må du selge huset for å få pengene ut igjen. Hvis du har en lav rente, og du gjør en god avkastning på investeringer, kan det ikke være verdt. Hvis andre gjeld som koster deg mer, eller hvis du har lite eller ingen besparelser, fokusere på de prioriteringer først. Den langsiktige forhåndsbetaling er langt den beste tingen å gjøre. Når boliglån er betalt av 100% av pengene du ville ha betalt kan nå gå til investeringer.
- 2Finn ut renten på boliglån og gjenværende saldo. Hvis det ikke er på kontoutskriften din, ringe banken din eller den som bærer ditt boliglån for å finne ut.
- 3Bruk et boliglån kalkulator (det finnes mange tilgjengelige online eller lage din egen ) for å finne ut hvor mye du betaler i renter over lånets løpetid.
- Se etter en kalkulator som gir deg en amortiseringsplan, helst med en graf av renter og avdrag betalt over tid.
- Se etter en kalkulator som lar deg kjøre scenarier og se hva som skjer hvis du betaler på forskudd på ulike priser.
- 4Bestem deg for hvor mye du vil forskuddsbetale. Det er ingen som riktig svar på dette spørsmålet. Her er noen muligheter:
- Forskuddsbetaling en viss prosentandel av inntekten din. En eller enda en halv prosent kan være små nok til å være smertefri og fortsatt gjøre en stor bulk.
- Forskuddsbetale et visst beløp hver måned. Velg en fin, rundt tall som synes rett for deg.
- Betale et månedlig beløp som du skulle betale før på et annet lån. Hvis du bare betalt av en bil lån eller kredittkort, sette dette beløpet mot forskuddsbetaling boliglån i stedet.
- Fortsette å betale det månedlige beløpet som ditt boliglån kostnader før refinansiering, selv om den nye månedlige betalingen er mindre.
- Betale beløpet på en raise du nettopp har fått. Fordelen med valg som disse er at de holder resten av din økonomi de samme som de var før. Du vil ikke merke at nye, "ekstra" pengene går andre steder.
- Gjør en ekstra betaling per år. Dele den månedlige betalingen med 12 og betale så mye ekstra hver måned. Ikke vente til slutten av året eller stole på hukommelsen.
- 5Telefonen din bank eller kredittforetak og kontrollere at eventuelle ekstra betaling vil bli brukt umiddelbart mot å betale ned rektor. De kan be om at du legger ved et standardbrev eller legge et notat til hver sjekk til denne effekten. Forskuddsbetaling et boliglån er fortsatt uvanlig nok til at noen selskaper ikke synes å vite hva de skal gjøre med det.
- Sjekk at din første par utbetalinger gikk til rett sted. Les kontoutskriften etter den første ekstra betaling og kontrollere at utbetalingene blir riktig anvendt mot rektor.
6
Automatisere betaling. Kredittforetaket kan være i stand til å gjøre dette for deg, eller hvis du har online regningen betale med banken din, kan du gjøre enten en separat betaling eller en økt betalingen automatisk på den måten. Mens du kan teoretisk gjøre ekstra betaling manuelt hver måned, er det sannsynligvis lettest å automatisere det en gang og la banken huske den nye planen for deg. - Sørg for å inkludere din kontoinformasjon og forskuddsbetaling instruksjoner med betalingen.
- Det kan hjelpe ting blir behandlet på riktig måte hvis du sender en egen sjekk eller betaling for den delen du bruker forskuddsbetaling. Hvis du bruker en online regningen betaler service, bare satt opp to utbetalinger på samme tid hver måned.
7
Se inn en annenhver uke betalingsplan. Mange foretrekker dette alternativet fordi det er enkelt og linjer opp med sin annenhver uke lønnsslipp planen. Med en annenhver uke betalingsplan, du bare betale halvparten av månedlig beløp annenhver uke. Dette har effekten av å betale en ekstra betaling per år. Sett opp en annenhver uke betalingsplan gjennom kredittforetaket eller gjennom en uavhengig tjeneste. En telefonsamtale eller to bør være nok til å sette opp utbetalinger. - Med dette valget, må du vanligvis satt opp en plan spesielt.
- Pass på at hvis du betaler annenhver uke, at kredittforetaket vet hva de skal gjøre med de ekstra betaling.
- Spør hva institusjonen setter opp annenhver uke plan om utbetalingene bli brukt umiddelbart, og ikke registrere deg hvis svaret er nei. Noen selskaper, spesielt tredjeparts tjenester, trekke midlene annenhver uke og bare gjøre det ekstra betaling i slutten av måneden eller året, tjene renter på pengene dine i mellomtiden.
- Forvent en setup avgift på et par hundre dollar, og spør hva avgifter vil være før du registrerer deg. Selv om dette høres ut som mye penger, pengene du sparer vil over lånets løpetid være mye mer. Hvis du fortsatt ikke liker gebyret, sette opp en automatisk overføring selv.
- Du trenger ikke nødvendigvis trenger å betale noen andre for å sette opp din betaling for deg når du har beregnet hva de trenger å være. Det er gratis å gjøre det selv, og du vil spare mer penger (avgift knyttet til denne planen).
Tips
- Sjekk reglene for private boliglån forsikring (PMI) hvis du har det. PMI er forsikring for utlåner, ikke for deg. Det er ofte nødvendig hvis du har mindre enn 20% egenkapital i ditt hjem. Hvis du nå den nødvendige andel, gjennom forskuddsbetaling eller på annen måte, spør om kansellering det, slik at du kan slutte å betale ekstra for det. Det vil ikke nødvendigvis bli kansellert hvis du ikke spør.
- Starte tidlig. Din første boliglån betalinger vil være mest interesse og knapt noen rektor. Jo før du begynner å betale litt ekstra rektor, jo mindre interesse du vil betale over lånets løpetid, og jo mer penger de ekstra utbetalingene vil spare deg.
- Alltid se en sertifisert profesjonell til å vurdere situasjonen og målsettinger. De er verdt bekostning.
- Inflasjonen favoriserer den som låner. Forskuddsbetaling effektivt betyr å betale med mer kostbare penger. Hvis du er bekymret for denne faktoren, finne ut av det på dine beregninger.
- Betale ned dyrere gjeld først. Hvis du har kredittkort gjeld, en bil lån eller andre lån med en høyere rente, få det ut av veien.
- Hvis du er interessert i å gå videre, les deg opp på hvordan du setter opp et boliglån syklus eller boliglån gasspedalen program. Disse programmene ofte bruker hjemme egenkapital linjer av kreditt (i utgangspunktet en type andre boliglån) for å endre betalingsplan, så de er ikke så enkelt som enkle forskuddsbetaling planer. Pass på at du forstår hvordan disse ordningene fungerer og har en plan for å innlemme dem i din egen økonomi før du foretar en slik ordning.
- Hvis du setter opp din egen betaling plan, bør du ikke å betale avgifter, men du er på egen hånd for å følge gjennom.
- Selv om du bruker forskuddsbetaling, er det verdt å vurdere periodisk om du har den laveste boliglånsrente du kan ha. Refinansiering kan også spare deg for mye penger på lånet ditt. Husk imidlertid at det kan tilbakestille lengden på lånet ditt, og at det ofte er honorar. For refinansiering for å være verdt, har sparepenger til å oppveie disse faktorene.
- Hvis du gjør refinansiere, er en måte å forskuddsbetale ditt boliglån å fortsette å betale den forrige månedlig beløp, selv om den nye beløpet har gått ned.
- Hvis boliglån renter betalt hvert år er å redusere din skatteplikt, så du kan ha mer nytte av å investere opp ekstra dollar i et kjøretøy som forbindelser interesse for deg til din forverret interesse investeringens verdi når det utestående beløpet på boliglån.
- Et annet alternativ er å vokse en væske, tax-free eller skatte-utsatt side konto med forsterket avkastning mens du fortsetter å dra nytte av regjeringer copay (skattefradrag for boliglån renter på rektor bolig). Så ved pensjonsalder eller før når du har nok penger, betale ned hele rektor balanse. Du vil ha betalt mer interesse, men potensielt tjent mer i forsterket interesserte og skatt besparelser.
Advarsler
- Les dine lån papirer eller ring din boliglån institusjon og sørge for at det ikke er noen avgifter straffer for forskuddsbetaling.
- Forskuddsbetaling et lån vanligvis ikke redusere eller beregne etterbetaling. Hva den gjør er å redusere levetiden og levetiden kostnaden for lånet, så de eneste besparelser er renten på de endelige utbetalinger som du har forhåndsbetalt. Ikke forskuddsbetale et lån hvis du tror det kan føre til at du går glipp av en etterbetaling, og til å holde en cash pute for nødhjelp. Tenke to ganger om å gi noen betydelig mengde siden du ikke vil være lett kunne trekke på det i tilfelle jobb tap eller andre behov. Sammenlign med den potensielle opptjening på en CD i samme bank for samme beløp.
- Hold innholdsrik poster slik at du kan vise alle dine viktigste pre-betalinger som du kan ha til å bevise for ditt boliglån forhandler når lånet er betalt i sin helhet
- Det er noen argumenter som sier forskuddsbetaling ditt boliglån er en dårlig investering beslutning:
- Du svekke din posisjon med banken. Du er mer sannsynlig å bli utelukket siden banken kan selge ditt hjem for et overskudd i forhold til din nabo som skylder mer enn det er verdt.
- Du mister muligheten for arbitrasje: betaler du enkel rente til en lav prosentandel mens potensielt tjene forverret interesse på et tilsvarende eller bedre interesse.
- Historisk er et hjem ikke en investering, men en enkel sparekonto når du justerer for inflasjon.
- Din egenkapital er ikke flytende i tilfelle en nødsituasjon. Hvis du blir syk eller annen grunn ikke er i stand til å arbeide, kan du ikke trykke deg egenkapital og ingen bank vil låne deg penger fra egenkapitalen din siden du har ingen mulighet til å betale tilbake.