Når bankkontoen har lidd en negativ balanse på grunn av noe annet enn et system komplikasjon, finansinstitusjoner straffe kontoinnehavere med en kostnad ellers kjent som en kassekreditt gebyr. Selv om denne avgiften varierer, er det frustrerende og kan lett rote opp budsjett. De fleste banker behandle de større sjekker eller transaksjoner før de mindre fordi dette vil produsere mer kassekreditt avgifter. Derfor er det viktig å holde styr på pengene dine, fordi det vil virke som den 2,00 kaffe du kjøpte var virkelig kjøpet du blir straffet for, når det i virkeligheten hadde du mange større transaksjoner tidligere på dagen! Her er flere måter å hindre overtrekking avgifter skjer.
Trinn
- 1Ikke stol på din "tilgjengelig balanse." Mange finansinstitusjoner engasjere seg i en praksis hvor de vil gjenspeile din "Tilgjengelig balanse", men kan ikke kjenne igjen transaksjoner som kommer inn etter utløpet av virkedagen, eller sjekker. Tilgjengelig balanse gjenspeiler generelt penger du har på kontoen din tilgjengelig for deg, men en vanlig utløser av kassekreditt avgifter oppstår når transaksjonen faktisk legger inn (flytte fra en "pending" status til "sendt"). Banker generelt plassere et tak på pengene dine for 3 virkedager hvis det er en kreditt kjøp, og hvis banken ikke mottar kvittering for betaling av da, de vil frigi pengene tilbake til kontoen. Men når en kreditt kjøpet er gjort, har kjøpmann mye lenger enn det å samle inn betaling. Derfor er det ikke uvanlig å se transaksjoner blir trukket dager etter at de ble gjort, derfor kaste av den forventede tilgjengelige balanse.
- 2Saldoen din sjekkhefte. Hvis kassekreditt avgifter er et problem for deg, så er du sannsynligvis kutte det litt tett i budsjettet, kanskje lever fra lønnsslipp til lønnsslipp. Ikke bare vil balansere sjekkhefte hjelpe deg å unngå overtrekking avgifter, men det vil også gi deg en fast kunnskap om hvor mye penger som er i kontoen din, som hjelper deg å forhindre returneres sjekker og oppdage feil fra banken din. Bankene vil også gi disse gratis til deg, og de fleste tilbyr nettbank som elektronisk beregner for deg.
- 3Prøv konvolutten systemet. Lag et budsjett og dele dine forbruksvaner inn i flere kategorier. Sett kontanter tildelt for hver kategori i en konvolutt for den kategorien. Bruk kontanter i konvolutter og når du går tom for penger, det er det. Ikke gå til ATM, må du ikke bruke kredittkort, må du ikke bruke debetkort, ikke skriv en sjekk. Disiplinere deg selv til å holde seg til budsjettet. Det kan ta noen måneder å få det ned, men når du gjør det, er det en sikker-brann måte å unngå overtrekking avgifter. Med dette systemet, du bare ikke kan bruke penger som du ikke har.
- 4Skape en kunstig buffer. Bestem deg for en viss mengde at du alltid vil ha i kontoen din, og aldri dyppe inn. La oss si at beløpet er 75€. Du holde et øye med den faktiske balanse og når det kommer til 75€ du slutte å bruke. Periode. Du later som om du har gått tom for penger, og du aldri røre det 75€. Hvis kontoen har et minimum balanse for å unngå månedlige avgifter, holde dette beløpet "skjult" i kontoen din og late som det ikke er der. Faktisk trekke det ut av sjekkhefte din slik at balansen du ser er hva du kan bruke.
- 5Forskning overtrekking beskyttelse. Hvis du har problemer med å holde oversikt over dine utgifter i forhold til den faktiske balanse, kan det være lurt å se på en kassekreditt beskyttelse program som hoved-kontoen er koblet til en sekundær konto (som din sparekonto, eller en linje av kreditt). Hvis din viktigste kontoen er overtrukket, kan pengene bli trukket fra den sekundære kontoen, og du ikke får slengt med en kassekreditt avgift. Men, avhenger effekten av dette på to ting:
- Du må ha nok penger i den sekundære kontoen for å sikre at det ikke blir overtrukket.
- Trekket beskyttelse program kan ha sin egen månedlige avgifter. Er de verdt det?
- Pass opp fordi noen banker tar et gebyr hver gang du dyppe i din kassekreditt konto, om enn mindre enn en utilstrekkelig midler avgift.
- 6Melde deg ut av kassekreditt avgifter helt. Kassekreditt avgifter faktisk skal være en tjeneste for deg fordi det tillater deg å bruke mer penger enn du har på kjøpstidspunktet, slik at når du foretar et kjøp, får du ikke gått ned (eller, slik at din sjekker don ' t sprett,) og du er spart forlegenhet. Men at "falt status" kan være verdt 25€ til deg... Spør banken din om å velge bort denne tjenesten. Du må kanskje fylle ut litt papirarbeid, men når det er gjort, vil du ikke ha noen flere kassekreditt avgifter. Hva vil skje er at når du prøver å bruke penger som du ikke har, vil kortet bli avvist på stedet. Hvis du går denne ruten, vil det være lurt å unngå å bruke sjekkhefte - de kan ikke bli avvist, og spratt sjekk avgifter kan være like ille som kassekreditt avgifter. Men utmelding av kassekreditt beskyttelse er ikke 100% effektiv. Det er visse transaksjoner som kjøper gass fra en bensinstasjon, der bensinstasjonen rett og slett belaster et nominelt beløp som 5€ 0,00 fra kontoen din umiddelbart og belaster den sanne verdien av transaksjonen flere dager senere, da kontoen kanskje ikke nok til å dekke transaksjonen, og banken må betale penger til bensinstasjonen slik at din konto får en kassekreditt avgift uavhengig.
- 7Bruk en bank med en linje av kreditt i stedet for en kassekreditt beskyttelse program. Noen banker tilbyr en linje av kreditt som kan brukes hvis du går over din tilgjengelige saldo. Vanligvis en finans kostnad er brukt til mengden av kreditt brukt, men det kan være betydelig mindre enn en overtrekking avgift, noe som resulterer i en kostnad på noen få cent i stedet for flere dollar. Eller, spør banken din om du er kvalifisert for noen kredittkort for å koble til kontoen din, ofte de tilbyr lavere rente enn andre.
Tips
- Hvis banken din tilbyr en balanse varslingstjeneste, bruk den. Dette går sammen med buffer konsept - når saldoen kommer ned til en kritisk mengde, stoppe utgifter. Du bestemmer hva som kritisk beløpet. Det kan ta litt prøving og feiling.
- Bli med i en Credit Union. Deres avgifter er vanligvis lavere enn for en bank, og noen ganger hvis du spør de vil redusere eller fjerne et gebyr dersom din konto er generelt i god stand.
- Hvis du har en god redegjørelse historie med banken din, kan banken, ut av høflighet frafalle en begrenset mengde kassekreditt kostnader for deg.
- Forstå gebyrstruktur. Hver bank har retningslinjer som håndheves av føderal lov, så vel som selvstendig etablerte retningslinjer av sine egne. Hvis du blir spurt, vil de ikke skjule svarene på disse spørsmålene fra deg. Faktisk, de vanligvis forklare retningslinjene når du åpner kontoen. Du kan akseptere månedlige avgifter i 5€ eller 10€ trinn rede for i budsjettet. Disse små forskjeller kan avgjøre et tap av inntekter til bortkastede kassekreditt avgifter. Dessuten er det bare god følelse å vite hva som blir automatisk trukket fra kontoen din.
- Prøv å se om banken vil eliminere en stor mengde kassekreditt avgifter hvis du velger å åpne en sparekonto eller søke om andre tjenester med banken.
- Det er mulig at på grunn av et overveldende behov for nye kunder, kan noen banker åpne en konto uansett om du er på sjekk systemer eller ikke.
- Det er viktig å huske at kassekreditt avgifter er forsettlig høyt for å oppmuntre folk til ikke å overtrekk kontoen sin. Når en bank betaler en vare som det ikke er tilstrekkelige midler de tar en risiko for at du ikke kan betale dem tilbake. Enten du gjør eller ikke er ikke poenget - som de fleste banker er for-profit de kreve å bli kompensert for risikoen.
- Nyere lovgivning forbyr overdreven kassekreditt avgifter som åger (lading ulovlig høye renter), og du kan være i stand til å bestride avgifter som går utover det som er tillatt ved lov.
Advarsler
- Slåss med banken teller og nekter å betale overtrekking kostnader er ikke en vei ut av denne situasjonen. Et styrende system blant amerikanske banker, kjent som Chex Systems, overvåker kontoinnehavere. Alle kunder som forlater en negativ saldo på kontoen sin i mer enn 30-60 dager blir automatisk belastet av og rapportert. Kontoen din vil ikke bare være stengt, men du kan ta opp til fem år å reetablere din kreditt før en annen bank vil ta deg i. For ikke å nevne, vil du fortsatt skylder penger!