Er at kredittkort tilbud i hendene for godt til å være sant? Kanskje. Kredittkort selskapene er i bransjen for å tjene penger, så må du vite hvordan deres fristende tilbudet kommer til å dra nytte av dem før det gir deg fordeler. Når du forstår deres premisser, kan du ta en avgjørelse og dra full nytte av hva du blir tilbudt, minus de skjulte avgifter.
Trinn
- 1Finn ut hvem som sendte deg tilbudet. Det kan være fra en uavhengig markedsfører, selv om det er referanser til store kredittkort navn, forsøker å belaste deg bare for sende deg et kredittkort søknaden. Se på svarkonvolutt, brevhodet av hovedstolen tilbudet, og i de vilkår og betingelser - hvis du ser et navn som "Processing Center" eller "Credit Card Administration", makulere søknaden og gå videre.
- 2Sammenligne årlig prosentsats (APR) for kjøp. Dette er andelen av saldoen din som du betaler i renter per år. Det vises i stor type, men du er ikke garantert denne april Når du har brukt og kreditt-historie er analysert, kan det endre seg. Hvis det er en innledende satsen, bør det også si hvor lenge denne hastigheten vil vare. Også huske på at lave renter kort har vanligvis færre belønninger. Og hvis du betaler av saldoen i full hver måned, vil du ikke bli belastet noen interesse. Som et resultat av en lav interesse kortet kan eller ikke kan være det beste alternativet, avhengig av hvordan du har tenkt å bruke kredittkortet.
- 3Vurdere andre APRS. Kontantuttak og balanse overføringer har en annen (ofte høyere) april og innebærer som regel at en transaksjon eller balanse-overgangssum (rundt 3%). Se etter 0% apr og be om å få avgiften frafalles - 43% av utstedere vil gjøre dette hvis du er en ny kunde.
- Når du får en cash forhånd eller overføre en balanse og få en lav eller 0% apr, alle andre kostnader (før og etter) fortsatt bli belastet normal interesse. Den vanskelige delen er at når du gjør en betaling på kredittkortet, blir betalingen gjaldt den laveste renten balanse slik at høyere rente balanse forblir på kortet til dine kontanter forhånd eller balanse overføringen er helt nedbetalt, under alle den tiden, det er ladet på normal (høy) april
- Eksempel: Du har en saldo på 900€ på 15% april Du får en cash forhånd for 900€ på 0% apr for 12 måneder. Du kommer til å foreta innbetalinger på 75€ per måned, lønner seg som forrige 900€ balanse - som du betaler den av, vil interessen kostnader gå ned fordi balansen går ned, så vil du ende opp med å betale ca 85€ i renter. Du trenger ikke bekymre deg om kontanter forhånd fordi du ikke trenger å betale for det for et helt år, ikke sant? Galt. Betalingene vil bli brukt mot kontanter forhånd mens du blir belastet hele 15% apr for den forrige balanse, noe som er 135€ - 55€ mer enn du forventet! Og hvis du ikke betale av at kontanter forhånd i sin helhet før et år har gått, kan du få slengte med renter for hele året (en annen 135€ eller mer).
- For å unngå overraskelser, betale ned hele saldoen på et kort før du får en cash forhånd eller saldo overføring, og ikke belaste noe annet på kortet til at lav / nei april balanse er helt nedbetalt. Planlegg å betale den av i full før kampanjeperioden april utløper, og du har fått en 0% lån og banket kredittkortselskapet i sitt eget spill!
- Se etter straff eller standard hastighet. Dette er hva som er belastet hvis du betaler for sent eller gå over grensen og kan gå over 30%. Vilkårene hvorpå denne prisen spark i varierer fra tilbud til tilbud. Se etter et kort med tilgivende vilkår, for eksempel slik at en eller to sene betalinger før høyere april trer i kraft. Eg "Hvis betalingen kommer mer enn ti dager for sent to ganger i løpet av en seks måneders periode, vil straffen sats gjelder."
- Når du får en cash forhånd eller overføre en balanse og få en lav eller 0% apr, alle andre kostnader (før og etter) fortsatt bli belastet normal interesse. Den vanskelige delen er at når du gjør en betaling på kredittkortet, blir betalingen gjaldt den laveste renten balanse slik at høyere rente balanse forblir på kortet til dine kontanter forhånd eller balanse overføringen er helt nedbetalt, under alle den tiden, det er ladet på normal (høy) april
- 4Tren de variable priser. Hvis april varierer, må tilbudet spesifisere hvordan. Vanligvis varierer basert på Prime Rate, og tilbudet vil si noe sånt som: "Din apr for kjøpstransaksjoner kan vary.The blir bestemt månedlig ved å legge 5,9% til Prime Rate **." Og fotnote kunne si: " ** The Prime Rate brukes til å bestemme APR er satsen publisert i Wall Street Journal på den 10. dagen i måneden før. "
- 5Se på den avdragsfrie perioden. Dette er hvor mye tid du har til å betale regningen i sin helhet før du får betale renter på balansen. De fleste kortene har en 20-30 dagers periode. Hvis kortet ikke har en gyldighetsperiode, blir du belastet interesse så snart du lader. Og husk at hvis du ikke betaler saldoen i full hver måned, er det ingen nåde perioden.
- Visste du at hvis du ikke betaler for en belastet beløpet i sin helhet i løpet av gyldighetsperioden, du får betale renter for hele kostnad, selv om du har betalt av det meste av det i løpet av gyldighetsperioden? La oss si at du kjøper en seng for 750€ 1. august, og det er den eneste kostnad på kortet ditt. Før din nåde perioden avsluttes, betaler du 750€ som betyr at du fortsatt har 5€ av at strøm igjen til å betale når gyldighetsperioden utløper. Men, vil du bli belastet interesse for hele 750€ fra den dagen du kjøpte den (eller fra den første dagen av fakturering syklus der du kjøpte den) uavhengig av det faktum at du har betalt av det meste av det allerede, og uavhengig av når som betalingen ble gjort. Dette er en vanlig praksis kalt etterfølgende interesse at kredittkortselskaper blir ofte kritisert for.
- 6Finn den metoden som brukes til å beregne balansen for kjøp.
- "Gjennomsnittlig daglig balanse": Din saldo beregnes hver dag, og interessen er belastet basert på et gjennomsnitt av de balanserer.
- Med denne metoden kan du faktisk redusere interessen kostnader ved å bryte betalinger i biter. La oss si du har en saldo på 750€, og du betaler det på den siste dagen av syklusen. Den gjennomsnittlige daglige balanse vil være 750€, så du får betale, sier, 13% (100€ / 12 = 10€ 0,80) for å ha gjennomført denne balansen for de 30 dagene. Men hva hvis du betaler 375€ halvveis gjennom syklusen, og en annen 375€ på den siste dagen? Den gjennomsnittlige daglige balanse vil nå være 560€ (det var 750€ for de første 15 dagene, 375€ for de andre 15 dager) og finanskostnader vil være 13% av det, som er 75€ 0,50, og 10€. 13 hvis du bærer balansen for bare 30 dager, noe som er 25% lavere enn hvis du gjorde full betaling i slutten av måneden!
- I Storbritannia er det "daglige opptjening" metode som vanligvis brukes. Det er lik den gjennomsnittlige daglige balanse metode - forskjellene er ubetydelige.
- "Justert balanse": Rett før regningen er trykt og sendt, trekker utsteder eventuelle utbetalinger i løpet av inneværende fakturering perioden fra balansen ved utgangen av forrige fakturering periode. Det gir deg resten av fakturering syklus for å betale en del av balansen og unngå å betale renter på dette beløpet. Dette regnes som den mest fordelaktige beregningsmetode.
- "Forrige balanse": Du får betale basert på forrige måneds balanse, ikke den nåværende. Det er ikke nødvendigvis dårlig, alt den gjør er forsinkelse når du får betale for en bestemt balanse, men det kan gjøre for et par overraskelser hvis saldoen svinger dramatisk, for eksempel hvis du bare belastet 20€ denne fakturering syklus, men det er på tide å få ladet for 1500€ av kostnader i den forrige syklusen. Eller kan det være en god ting - hvis du har å gjøre et stort kjøp en måned, kan det være nyttig å slippe å betale renter til neste måned, da bankkontoen din blir oppfylt av en ny lønnsslipp.
- "To-syklus gjennomsnittlige daglige balanse" eller "to-syklus fakturering": Noen utstedere beregne finansiere kostnader basert på et gjennomsnitt av de nåværende og tidligere måneders balanserer, i hovedsak gjør du betale renter på gjeld du allerede har betalt seg! For eksempel, hvis du belastet 750€ forrige måned, og det betalte seg i sin helhet, og saldoen denne måneden er bare 10€ vil bli belastet renter for 380€ (gjennomsnittet av 750€ og 10€), hvis APR er 15%, det er 60€ 0,75. Unngå dette på alle kostnader (ordspill ikke ment) hvis saldoen tendens til å svinge.
- "Gjennomsnittlig daglig balanse": Din saldo beregnes hver dag, og interessen er belastet basert på et gjennomsnitt av de balanserer.
- 7Sjekk den årlige avgifter. De fleste flyselskap og cash back belønning kort har en årlig avgift, så sørg for at fordelene ved å bruke dette kortet oppveier kostnaden av å være et kort medlem. Du kan også be om å få den årlige avgiften frafalles hvert år.
- 8Se om det er et minimum finanskostnader. Hvis du bærer en liten balanse, kan det hende at rentekostnaden være bemerkelsesverdig lav. Hvis det er mindre enn den minste finans ladet (f.eks 5€ 0,75), vil du bli belastet minimum finanskostnader i stedet. Hvis du har en tendens til å bære en stor balanse som finanskostnader er pålitelig høyere enn minimum finanskostnader, er dette begrepet ikke så viktig.
- 9Vær oppmerksom på avgifter. Å bli belastet noen av disse avgiftene vil få deg nærmere grensen, og vil vanligvis utløse default / straff rate og eliminere din nåde perioden.
- transaksjonsgebyr for kontantuttak
- balanse-overgangssum
- sen betaling avgift
- over-the-kreditt-limit avgift
- 10Les den fine print. Se etter følgende fallgruver:
- Heve prisen, bare fordi. Noen utstedere forbeholder oss retten til å heve april, selv om du aldri har vært sent med regningen din. Uttrykket "enhver tid uansett årsak" er et rødt flagg.
- Universell standard klausul. Denne praksisen innebærer å heve din april hvis du gjør en sen betaling på eventuelle lån. Se etter fraser "standard til andre kreditorer" eller "kriminelle på en konto med andre kreditorer".
- Tvisteløsning, bindende voldgift. Hvis det er en tvist, løser en uavhengig tredjepart problemet - ikke en dommer eller domstol. Avgjørelsen er endelig og det er ingen benekter eller tiltalende. Obligatoriske voldgiftssaker mener du gir avkall på din rett til å saksøke, og vil alltid være nødvendig å bruke en voldgiftsdommer. Men slike klausuler er ikke sannsynlig å holde opp i retten.
- Ekstra avgifter, som å bli belastet et gebyr hvis du ikke oppdatere kontoen hvert år.
Tips
- I USA er hver kredittkort tilbud pålagt å ha en standard boks, ofte kalt "Schumer Box" etter kongressmedlem ansvarlig for lovgivning som krever det, som tydelig skisserer vilkårene for tilbudet i den rekkefølgen de står ovenfor. Mesteparten av tiden dette er plassert på baksiden av papirarket selskapet sendt.
- Er du i tvil, ring kundeservice og få konkrete svar. Få representantens navn og fødselsnummer, samt, i tilfelle de gir deg feil informasjon og du ender opp med å bli belastet for noe de sa at du ikke ville. Du kan bruke din registrering av denne samtalen for å få disse kostnadene falt.
- Enkelte kjøpmann kredittkort (for eksempel de som er utstedt av kjøpesentre) er gode bare med utstedelse selgeren.
- Hvis du stoler på din lokale bankmann, kan du ta tilbudet til dem og be dem om å ganske evaluere den for deg. Vær oppmerksom på at de vil være partisk til sine egne produkter selv.
- Uansett hva slags kredittkort du får, kan du prøve å betale i sin helhet (eller som best du kan) hver måned. Mange kort prøver å lure deg ved å gi deg penger eller andre belønninger tilbake for å bære en balanse. Men interessen og andre finans kostnader vil alltid langt større enn hva belønner du blir tilbudt.
Advarsler
- Vær nøyaktig når du fyller ut kredittkortet søknaden. Hvis du standard på betalingene, kan noen feilaktig informasjon i søknaden din bli brukt mot deg som bevis på hensikt å lure.
- Å være forhåndsgodkjent betyr ikke noe, bortsett fra at utsteder vil ha deg til å fylle ut en søknad før de gjør deg en solid tilbud av kreditt. Frem til dette punktet, ingenting er satt i stein.