Wkono

Hvordan prioritere din gjeld

Hvis du er kne-dypt i gjeld, kan komme tilbake i svart være en lang, krevende veien. Med mindre du har, synes det er det aldri nok penger til å betale ned all gjeld så raskt som du ønsker, og hvis du kjører veldig lite penger, bare holde seg flytende kan være en Herculean oppgave. Hvis du ikke kan gjøre alt, så må du. Prioritere din gjeld kan hjelpe deg å betale dem av så raskt som mulig, og det kan gi den sikkerheten du trenger for å komme tilbake på føttene selv i magre tider. Best av alt, kan du prioritere din gjeld på egen hånd, og dette kan hjelpe deg å unngå behovet for potensielt kostbare eller gjeld lederprogrammer.

Trinn

Hvordan prioritere din gjeld. Få alle papirene sammen.
Hvordan prioritere din gjeld. Få alle papirene sammen.

Prioritere din gjeld

  1. 1
    Starte nå. Uansett hva din økonomiske situasjon, så lenge du har gjeld eller vanlige regninger, bør du prioritere dem. Ikke vent til du er i ferd med å miste huset eller på annen måte er i en alvorlig gjeldskrise, fordi på dette tidspunktet vil du sannsynligvis trenger mer drastiske løsninger. Prioritere din gjeld, sammen med å lage og følge et budsjett, kan holde deg fra å bli begravd i gjeld og kan hjelpe deg med å løse mindre gjeld problemer.
  2. 2
    Få alle papirene sammen. For å prioritere må du i det minste vet renter (og noen ganger andre avgifter), balanserer, og laveste månedlige betalinger for hver gjeld du har. Du må kanskje også vurdere andre vilkår og betingelser for dine lån og kredittkort. En kalkulator er uvurderlig for knaser tallene.
    • Sørg for å vurdere avgifter som kan påvirke dine prioriteringer. For eksempel har noen kredittkort har årlige avgifter som du kan unngå hvis du betaler av og avbryte kortet. Noen lån har forskuddsbetaling straffer, noe som kan gjøre raskt å betale disse lånene off mindre kostnadseffektivt enn det ville vært hvis du hadde bare å vurdere renten.
    • Dersom renten på en bestemt konto kan endres, slik tilfellet er med kredittkort som har innledende priser, sørg for å vurdere dette. Prioriteringer må kanskje endre seg når prisene endres.
    • Når prioritering av renter, bruker den effektive renten, den renten som tar hensyn til eventuell skattemessig fradrag. Dette er vanligvis gjelder for boliglån eller studielån. Siden rentebetalinger på disse lånene er fradragsberettiget, er kostnaden for slike lån faktisk litt mindre enn oppgitt rentesats. Beregn effektiv rente ved å multiplisere den oppgitte renten med en minus på inntektsskatten braketten. For eksempel, hvis du er i 30% skatt bracket og du har et boliglån med en uttalt sats på 10%, er den effektive renten 7,0% (10 * (1-0.30))
  3. 3
    Bestem hvilken strategi du trenger. Hvis du lever komfortabelt og sikkert, bør målet være å prioritere din gjeld, slik som å betale dem av så raskt som mulig. Hvis du bare så vidt å skrape deg, men du bør prioritere å sikre at du har nødvendigheter nå mens du prøver å minimere potensielle problemer nedover veien. Hver situasjon krever en annen bestilling av dine prioriteringer.
    • Strategi 1: Betale ned gjeld fort. Gjeld kan de fort bli nedbetalt ved hjelp av en "snøball" teknikk.
      • Sett din gjeld i rekkefølge fra den med den høyeste renten til den med lavest.
      • Betale minimum månedlige utbetalinger på all gjeld med unntak for den med høyest rente. Sørg for å holde alle dine kontoer i god stand.
      • Betale så mye som du kan på det første gjeld. Generelt, er den raskeste måten å betale ned all gjeld til første nedbetale gjeld med den høyeste renten (vanligvis et kredittkort eller personlige lån), slik at hver måned vil du ønsker å betale så mye som mulig på at gjeld.
      • Fokus på gjelden med neste høyeste renten når du har betalt av den som har den høyeste satsen. Når du har betalt seg som en, gå videre til neste høyeste, og så videre til du er gjeldfri.
        • Eksempel:
        • Du skylder 1120€ 0,00 på Acme Bank kredittkort med 13% rente, og den har en 55€ 0,00 minimum betaling per måned. Du skylder 1870€ 0,00 på FoosBank kredittkort med 10% rente, og den har en 150€ 0,00 minimum betaling per måned. Du har råd til å betale en ekstra 75€ 0,00 per måned til ditt kredittkort. Betale 150€ 0,00 per måned på Acme kortet, og holder på å betale minimum betaling på den andre. Når du har betalt Acme ned til 5€ 0,00, gjelder det 150€ 0,00 en måned til den FoosBank kort - nå er du betaler 300€ 0,00 per måned på FoosBank balanse, og det vil være nedbetalt innen fem måneder hvis du holdt det oppdatert mens betaling av andre kort! Det er den "snøball" effekt.
    • Strategi 2: Prioriter å holde seg flytende. Hvis du har problemer med å få endene til å møtes, ta vare på det aller nødvendigste, som mat, først.
      • Holde tak over hodet. Hvis du eier ditt hjem, er boliglån betalingen høyeste prioritet gjeld. I de amerikanske långivere vil vanligvis begynne saksbehandlingen etter tre tapte utbetalinger, selv om dette kan variere. Selv om du får bare en måned eller to bak, kan du ha problemer med å få betalingene tilbake up-to-date, noe som kan føre til at du problemer på veien. Hvis du leier, kan du vanligvis bli kastet ut etter bare en savnet betaling, og da vil du bli møtt med å finne et annet sted å bo med en stor flekk på posten din.
      • Betal dine verktøy. Strøm, vann, og andre energiselskaper vil vanligvis gi deg litt spillerom i manglende betaling, men hvis du kommer for langt på etterskudd, vil de stenge tjenesten, noe som kan gjøre hverdagen svært vanskelig og kan også gjøre det mer kostbart å få service i fremtiden. Hvis du ikke kan betale dine regninger i full, ringe selskapet og se om du kan trene en betalingsplan. De er vanligvis svært imøtekommende.
      • Holde bilen. Hvis du trenger bilen for å komme til arbeid eller for å finne arbeid, er det viktig at du holder betalinger up-to-date. Finansieringsselskaper kan repossess biler ganske lett, og i mange tilfeller de ikke engang å gi deg varsel. Sørg for å betale forsikring, også, fordi det er lov, og fordi hvis du ikke gjør det utlåner vil legge sin egen forsikring, som vil koste deg langt mer mens bare beskytter utlåner interesse.
      • Betale barnebidrag. Unnlatelse av å betale barnebidrag kan lande deg i fengsel.
      • Betale skatt. Unnlatelse av å betale eiendomsskatt kan føre til at eiendommen skal beslaglegges. Unnlatelse av å betale skatt, i ekstreme tilfeller, spesielt når kriminell aktivitet har funnet sted, kan sende deg i fengsel.
      • Betal studielån. Regjeringen ryggen studielån, og hvis du går inn i standard de kan ta samling handlinger som andre kreditorer ikke kan.
      • Betal lavere prioritert gjeld. Kredittkort, lån sikret med husholdning objekter, personlige lån, og lagre bankkortene er ikke høy prioritet. Betale minimumskrav på alle disse hvis du kan, men hvis du har å velge mellom kredittkortregningen eller boliglån, velg din boliglån. Ring ditt kredittkort selskaper og si at du trenger enten utsettelse eller lenience. Hvis du ringer og la dem vet du er i trøbbel, de fleste er villige til å jobbe ut en betalingsplan ved midlertidig å senke minimumskrav eller å utsette betaling for et par måneder før du er å jobbe igjen, osv. Hvis du blåser dem av, men vil de være sint og mindre tilbøyelige til å jobbe med deg.
      • Betale medisinske regninger. Medisinsk regninger tilby litt mer lempning enn de fleste andre typer lån, og selv om de går på kreditt rapporten de er generelt sett på en annen måte enn andre tapte betalinger.
      • Ta kontoer up-to-date så snart du kan. Når du har fått tilbake på føttene, får alle kontoene dine nåværende hvis du har falt bak på dem. Fokuser på de som du er lengst bak. Når alt er fanget opp, begynne å prioritere å betale gjeld raskt.
    • Strategi 3: Forbedre din kreditt score. Start med å betale av rullerende kreditt kontoer (for eksempel kredittkort) med de høyeste balanserer i forhold til sine kredittgrenser. Den "utnyttelsesgrad," andelen av tilgjengelig kreditt som du bruker, er en viktig faktor i å bestemme din kreditt score, og långivere bruke den til å bestemme din evne til å betale fremtidige gjeld.

Tips

  • En annen nyttig teknikk er å først lagre opp mellom 375€ og 750€ i en nødsituasjon fondet (for å betale for overføring når det bryter, ikke lykkelige måltider når du ikke føler for matlaging) før du starter snøball. Når du har det, kuttet opp kredittkort og starte snøball. På denne måten trenger du ikke risikerer å måtte gå tilbake i gjeld når en uventet regning oppstår.
  • Prioriteringer må kanskje endre seg i enkelte tilfeller. Hvis en domstol dom føres mot deg på et gammelt kredittkort gjeld, for eksempel, bør det bli en høy prioritet, som kreditor kan være i stand til å pynte din lønn eller ta andre uønskede handlinger. Når det er sagt, hvis du må velge hvilken gjeld du kan betale, ikke la samling aktiviteter påvirke din beslutning. Inkassoforetak vil prøve alle slags taktikk for å få deg til å betale dem raskt, selv om du ikke har råd til det. Ikke fall for sine triks, og hold deg til dine våpen. Holde familien matet og huset betalinger up-to-date før du engang tenker på å betale på et misligholdt kredittkort.
  • Prioritere regninger kan hjelpe deg å komme ut av gjeld, men for å raskest oppnå økonomisk frihet, må du også få kostnadene under kontroll. Se på dine forbruksvaner nøye, og kutte ned på sløsing utgifter. Ikke leve utover dine midler, og ikke pådra seg noen ytterligere gjeld. Hvis inntekten fortsatt ikke kan holde tritt med utgiftene, prøve å få en bedre betalt jobb eller en annen jobb. Gjør disse endringer i livsstil, og du vil sørge for at du ikke får inn gjeld trøbbel igjen.
  • Hvis du ikke kan betale minimum betalinger på noen av gjeld, snakke til kreditor og prøver å jobbe noe. Boliglån långivere er vanligvis svært imøtekommende hvis du gjør en god tro innsats for å betale regninger og hvis situasjonen er midlertidig. Selv kredittkortselskaper vil generelt arbeide med å frafalle avgifter eller midlertidig lavere utbetalinger.
  • Noen ganger er det fornuftig å betale ned små lån først, selv om de ikke har den høyeste renten. Hvis du kan betale en gjeld svært raskt, vil du ha en mindre regning å bekymre seg, og få enda en regning nedbetalt kan gi deg den motivasjonen du trenger for å fortsette på veien til å bli gjeldfri. Du kan bygge opp masse fart hvis du har fire eller fem små kredittkort betalte seg, heller enn å vente på en større, høy rente gjeld som skal betales av.

Advarsler

  • Noen ganger er det fornuftig å investere ekstra penger i stedet for å bruke den til å betale ned gjeld. For eksempel, hvis du har et lån med en 7% rente, men du kan få en avkastning på 15% ved å investere pengene dine, vil du faktisk være bedre å investere. Denne strategien, kalt utnytte kan være farlig, fordi avkastningen på de fleste investeringer kan endres. Enda verre, kan mange investeringer uventet falle i verdi, slik at du kan faktisk ende opp med å tape penger. I alle fall må du minst betale minimum betalinger på all gjeld før du investerer.
  • Alltid tenke på konsekvensene av sen betaling, og tilpasse dine prioriteringer rundt spesielle omstendigheter. Hvis du skylder en skyggefull lånehai, og han skulle bryte bena, for eksempel, bør det gjeld flytte til forsiden av linjen.
  • Enkelte finansielle situasjoner og plikter variere betydelig. Denne artikkelen bør bare betraktes som en generell veiledning, og er ikke ment å erstatte profesjonell juridisk eller økonomisk rådgivning. Prioriter dine regninger i henhold til din unike situasjon.
  • Kredittkortselskaper vil ofte "skriker høyest" (dvs. bry deg oftest) når det gjelder å samle gjeld. Dette betyr ikke at de er høyt prioritert gjeld, selv om de forteller deg at de er. Husk at det finnes lover for å beskytte deg mot urimelige inkasso tiltak (trakassering, truende tale, etc.).