Hvis du sliter med gjeld, kan det virke som om det er ingen å vende seg til. Men i virkeligheten, med bommen av forbruker kreditt rådgiving byråer, er det nok av folk som er villige til å snakke med deg om dine gjeldsproblemer. Spørsmålet er, er de verdt å snakke med? Svaret avhenger av etaten. Trinnene nedenfor kan hjelpe deg å unngå svindel og velge riktig kreditt rådgiveren for deg.
Trinn
- 1Sjekk med organisasjonene du stoler på. Mange universiteter, kreditt fagforeninger, militære baser, bolig myndigheter og lokale organer (for eksempel USDA forlengelse tjeneste i USA og Citizens Advice Bureau i Storbritannia) tilbyr gratis eller rimelige gjeldsrådgivning. Hvis du jobber for et stort selskap, kan dine ansatte assistanse plan også tilby kreditt rådgivning eller henvisninger. Mens disse organisasjonene vanligvis ikke tilbyr gjeld styring programmer, gir de et bredt spekter av andre tjenester, herunder budsjett, og de kan hjelpe deg å avgjøre om en gjeld styring programmet er riktig for deg.
- 2Spør venner og familie. Consumer gjeld er et utbredt problem, så du kan kjenne noen som allerede har brukt en kreditt rådgiving service. Noen mennesker er nølende til å snakke om økonomiske forhold, men det skader ikke å spørre rundt, spesielt hvis du kjenner noen har vært gjennom kreditt rådgiving. Venner, familie og andre pålitelige samarbeidspartnere kan også gi et vell av råd om økonomiske spørsmål.
- 3Se etter en non-profit byrå med en lang historie. Velge en non-profit byrå kan hjelpe deg med å minimere kostnadene for kreditt rådgiving, men vær klar over at non-profit status er ingen garanti for et organs legitimitet, og det er heller ingen garanti for at deres avgifter vil være rimelig. Mange kreditt rådgiving byråer er non-profitt, og noen er bedre enn andre. Jo lenger et byrå har vært i virksomhet, jo mer sannsynlig er det at det er lovlig og vil ikke gå ut av business etter at du har begynt en gjeld forvaltningsplanen med dem, så prøv å finne en som har vært i virksomhet i minst 5-10 år.
- 4Vet og forstår at fikse kreditt kan ikke være en enkel eller rask løsning. Bygge opp kreditt-poeng vil ta tid og viser seg å kredittopplysningsbyråer og bedrifter som du kan betale dine regninger og gjeld seg i det lange løp, og ikke bare bare for et par måneder eller bare et år. Jo lenger du kan vise god finansiell stilling, jo bedre.
- 5Finn en akkreditert byrå. I USA, sørg for at et byrå er et nåværende medlem i god stand på minst en av to store bransjeorganisasjoner, National Foundation for Credit Rådgiving (NFCC) og Association of Independent Consumer Credit Rådgiving Agencies (AICCCA), som krever strengere tredjeparts akkreditering for sine medlemmer. Du kan se på disse organisasjonenes nettsider for å finne et byrå nær deg. Et byrå skal være akkreditert av enten Council on Accreditation (COA) eller International Organization for Standardization (ISO). Som non-profit status, er akkreditering et godt tegn, men det er ingen garanti for et organs kvalitet.
- 6Sørg for at etaten er lisensiert, om nødvendig. Ikke alle stater i USA eller jurisdiksjoner i verden krever kreditt rådgiving byråer til å bli lisensiert, men hvis din jurisdiksjon gjør, sørg for at byrået du vurderer er for tiden lisensiert. Lisensiering er administrert av ulike etater - avdelinger av selskaper, avdelinger av handel, eller avdelinger i bank, for eksempel - på forskjellige steder, så du kan ha å gjøre noen telefonsamtaler for å finne den aktuelle etaten. Igjen, husk at du fortsatt trenger å gjøre din due diligence selv om et firma er lisensiert.
- I USA må alle mennesker vurderer konkurs får kreditt rådgivning fra et byrå godkjent av Department of Justice. Du kan finne et godkjent byrå på DOJ hjemmeside.
- Hvis du trenger hjelp med pantegjeld, finne et byrå som er sertifisert av US Department of Housing and Urban Development (HUD).
- 7Se etter klager. Kompilere en liste over potensielle byråer - fortrinnsvis de som har et kontor nær deg for å gi in-person rådgivning - og forskning dem med byråer hvor klager kan bli arkivert.
- Se på selskapets pålitelighet rapport med Better Business Bureau. Det bør være både børsnoterte og fritt for uløste klager. Sjekk Spesialenhetens hjemmeside og se opp for selskaper med en lang liste over klager. Se på hvor lenge selskapet har vært i virksomhet og kontrast som mot antall klager har selskapet hatt. Det er svært sjelden at et selskap å være i virksomhet for svært lenge uten å få noen klager, men ikke anser ethvert selskap som har bare vært i bransjen i en kort tid ennå har en liste over klager med BBB. Hvis et selskap har klager, være sikker på at de er løst. Spør selskapet om klagen og stole på magefølelsen når du hører deres respons.
- Sjekk med din statens advokat generelt. I USA National Association of justisministre opprettholder kontaktinformasjon for statlige advokater generelt kontorer. Slå opp selskapet på din tilstand riksadvokatens nettside eller ringe AG kontor for å finne ut om noen klager har blitt reist mot et byrå.
- Sjekk med relevant tilsynsmyndighet i din jurisdiksjon. Hvis du bor utenfor USA, kan du kontakte den aktuelle forbrukerbeskyttelse, handel eller banktjenester byrå med ansvar for å regulere kreditt rådgiving byråer og sporing klager.
- 8Be om informasjon om firmaet. Anerkjente kreditt rådgiving byråer vil gi gratis informasjon om sine tjenester uten å spørre deg om penger eller krever at du gir dem personlige opplysninger om din økonomi. Hvis et selskap ønsker en upfront avgift eller vil ikke snakke om tjenestene de leverer uten å se dine kredittkort uttalelser eller annen informasjon, ikke bry deg med dem.
- Oppsøk et byrå som tilbyr et bredt spekter av tjenester. Mange såkalte kreditt rådgiving byråer burde egentlig bli kalt gjeld styring etater, fordi de presser alle sine kunder i gjeld forvaltningsplaner med en gang, ofte uten å tilby noen reell rådgivning. Ikke håndtere disse etatene, som folk flest egentlig ikke trenger å melde deg på en gjeld forvaltningsplanen. Se etter et byrå som vil gi økonomiske råd, sparing og kreditt klasser og gratis læremidler i tillegg til gjeld management planer.
- Spør om kvalifikasjonene til sine rådgivere. Finn ut om de rådgivere er sertifisert eller akkreditert av et uavhengig organ. Hvis ikke, spør hvordan de er trent og hvilke andre kvalifikasjoner de har.
- Spør hvordan ansatte blir kompensert. Noen byråer betale sine rådgivere insentiver dersom de overtale kundene til å melde seg for visse tjenester. Dette betyr at rådgiverne ikke alltid har din beste interesse på hjertet.
- Spørre om sikkerheten av din personlige informasjon. Hvis du deltar i kreditt rådgiving, vil etaten sannsynligvis ha tilgang til din personlige økonomiske opplysninger, inkludert kredittkort uttalelser og andre regninger. Dette gjelder spesielt hvis du skriver inn en gjeld management program. Sørg for at dine opplysninger vil være trygge ved spør om deres retningslinjer og sikringstiltak.
- 9Ikke betal urimelige avgifter. I Storbritannia kan du generelt få rådgiving helt gratis. I USA er det vanlig at et byrå til å kreve en liten avgift, men du skal aldri måtte betale høye avgifter. Du kan være i stand til å få minst ett eller to gratis konsultasjoner (eller minst en time er verdt av gratis konsultasjon), og i de fleste tilfeller avgifter bør ikke være mer enn 40€ for alle dine rådgiving behov. Hvis du virkelig er ute av stand til å betale avgifter, spør byrået om de kan fravikes. Hvis de ikke er villige til å frafalle gebyret i dette forholdet, se andre steder. Få gebyr skriftlig informasjon, og lese den nøye for å være sikker på at du ikke blir bitt av noen ekstra månedlige avgifter eller andre avgifter etter den første avgiften.
- 10Velg en gjeld styring programmet nøye. Hvis du kan ha nytte av å delta i en gjeld management program, sørg for å gjøre noen ekstra undersøkelser før påmelding. Disse programmene skiller seg fra rådgivning ved at de krever at du faktisk betro det gjeld betaling til rådgiving byrå, som deretter utbetaler utbetalinger til kreditorer. Se relaterte Google for retningslinjer om hva du skal se etter i en gjeld management program, og være svært forsiktig når du velger en slik plan, selv om du allerede har jobbet med en kreditt rådgiving byrå.
Tips
- Dersom din jurisdiksjon krever lisensiering for kreditt rådgiving byråer, kan det gjøres unntak. For eksempel er det noen stater ikke krever non-profit organisasjoner til å bli lisensiert, og noen ikke krever lisensiering av byråer som utfører bare gratis tjenester. Hvis du finner ut at et byrå ikke er lisensiert, spør tilsynsorgan om det er gjeldende unntak til lisensiering.
- Gjør din egen forskning. Det finnes en rekke alternativer (dvs. gjeld styring, konsolidering og gjeld forhandling) for mennesker med gjeldsproblemer. Hvis du tar deg tid til å lære mer om disse alternativene du vil ha mer nytte av rådgivning, og du vil være i stand til å ta informerte beslutninger om din rådgiver anbefalinger. Du kan aldri vite for mye, men hvis du vet for lite, du er bare ber om å få dratt av.
- Kreditt rådgivning kan gjøre underverker for å hjelpe deg å komme ut av gjeld, men det er ikke lett. Din rådgiver kan hjelpe deg lage et budsjett og utarbeide en betalingsplan, men det er opp til deg å følge gjennom.
- Du kan også være din egen kreditt rådgiveren. Når du gjør beslutningen om å være gjeldfri og leve etter kontantprinsippet, klippe og kaste bort dine kredittkort, og kaller hver av kredittkortselskaper og forhandle frem en løsning. Nedbetale beløpene du forhandlet, og nyte friheten. Hvis du har en Significant Other, støtte hverandre i dette arbeidet, og du vil både høste fordelene.
- Credit Rådgiving tjenester krever et gebyr og har ikke mer makt enn du gjør. Lag et enkelt budsjett. Organisere og prioritere din gjeld deretter ringe hver kreditor for å diskutere en ny betalingsplan. Når du bruker en kreditt rådgivning service, er sjansene for en negativ innvirkning på kreditt rapporten høyere enn hvis du ringte kreditorene og behandlet den selv.
- Hvis du bestemmer deg for å gjøre det alene være klar over at de fleste kreditorer vil være interessert i å få sin viktigste tilbake. Det vil si at de vil ha penger fra kostnadene ved det opprinnelige kjøpet. Hvis du forklare at du er villig til å betale av prinsipp i fast beløp og at du kan ha til å erklære konkurs hvis du må betale finansiere avgifter kreditor kan være villig til å tørke noen interesse. Du må være villig til å holde seg til en betalingsplan for å gjøre dette alternativet arbeid. Hvis du bryter avtalen kreditor vil uten tvil gjeninnsette alle renter og mulige sent avgifter, etc.
Advarsler
- Vær obs på eventuelle selskap som hevder å kunne slette gjeld fra kreditt-historie eller som sier at det kan redusere din gjeld. Nøyaktig negativ informasjon kan ikke fjernes fra kreditt-rapporten, og selskaper som hevder å være i stand til å "kutte gjelden i halv" kan bruke taktikk, for eksempel settling din gjeld med kreditorer, som kan herje din kredittverdighet. (Merk: settling gjeld ved forhandlinger kan skade din kredittverdighet, men i fem år eller mindre kan du være kvalifisert for kreditt igjen hvis du ønsker det).
- Trå sakte og forsiktig, og vurdere alternativene fullt. Hvis du ender opp i dårligere form fordi du tar dårlig råd, vil det være du som til slutt lider.
- Denne artikkelen gir generelle retningslinjer. Det er ikke ment å erstatte profesjonell økonomisk eller juridisk rådgivning, er heller ikke ment å argumentere for et bestemt produkt, tjeneste eller selskap.