Wkono

Hvordan avgjøre om å investere eller nedbetale gjeld

Enten det er et boliglån, personlige lån, kredittkort eller alle av de ovennevnte, er flere og flere mennesker drukning under byrden av gjelden, og for de med nok inntekter til å holde hodet over vann, kan det eneste logiske valget synes å være nedbetale gjeld så raskt som mulig. Men vent - er det virkelig den beste økonomiske spillet plan? Selv om det sikkert føles godt å være gjeldfri, i noen svært sjeldne tilfeller kan være bedre å bare opprettholde din gjeld (dvs. betale minimum betalinger på lånet ditt) og fritiden kontanter. Kan ikke bestemme om du skal investere ekstra penger eller bruke den til å betale ned lån? Les videre for noen tips for å hjelpe deg å gjøre et valg.

Trinn

Hvordan avgjøre om å investere eller nedbetale gjeld. Bygge en regnværsdag fond før du investerer.
Hvordan avgjøre om å investere eller nedbetale gjeld. Bygge en regnværsdag fond før du investerer.
  1. 1
    Starte et budsjett - et forbruk plan. Før du kan selv vurdere å investere, så må du sørge for at du faktisk har ekstra penger. Reserve nok inntekter til å holde all gjeld gjeldende; komme bak på din gjeld betalinger kan skade din kreditt og få deg til å pådra avgifter som vil raskt overvelde avkastning på en investering. Betale minst betalinger på all gjeld, på gang, hver gang.
  2. 2
    Bygge en regnværsdag fond før du investerer. Ting kan være ute opp nå, men hva om du mister jobben neste måned eller har du en medisinsk nødsituasjon? Før du investerer eller gjøre større enn nødvendige innbetalinger på lån, spare opp litt penger for en nødsituasjon fondet. Mange eksperter anbefaler at du lagrer nok til å dekke minst tre måneder av dine bare-bones utgifter. Dette antallet kan variere, men avhengig av din situasjon og dine personlige preferanser. Disse pengene bør være i et trygt, tilgjengelig kontoen, for eksempel et pengemarkedsfond, ikke et verdipapirfond (ingen garantert avkastning over korte perioder) eller en CD (ikke tilgjengelig).
  3. 3
    Tenk på gjeld betalinger som en investering. Når du gjør en 75€ betaling på et lån med 13% rente, er den årlige avkastningen 13%, eller 10€. Hvorfor? Fordi du slipper å betale den ekstra 10€ i fremtiden, som etterlater deg 10€ mer enn du ellers ville ha hatt.
  4. 4
    Prioriter gjeld. Noen finansielle eksperter foreslår å sette din gjeld i rekkefølge fra de som betalt den høyeste renten (ofte kredittkort) til de som belaste den laveste (typisk boliglån betalinger). Andre, som Dave Ramsey (i sin bok Financial fred Revisited), foreslår å føre dem fra minste til største, betaler av de minste gjelden først, samtidig som minimum betalinger på resten. Så, som den minste gjelden er nedbetalt, er beløpet som ble utbetalt på det rullet opp på det nest høyeste gjeld, lagt til at gjelden er minimum betaling. Denne kule triks kalles "Gjeld Snowball", og kan gi en enorm følelse av prestasjon og oppmuntring til alle med et stort antall gjeld å nedbetale.
  5. 5
    Sammenligne den årlige avkastningen på investeringene til rentene på gjelden din. Når behandlingen av en investeringsmulighet, sammenligne sitt avkastningskrav til renter på gjeld. Anta at du prøver å bestemme seg mellom å betale av din boliglån tidlig ved å betale en ekstra 75€ per måned, eller investere de 75€ hver måned. Hvis auto lånet rente er 6%, kan du få en bedre avkastning ved å investere de 75€ i enhver investering som gir mer enn 6%. Hvis du vurderer en obligasjon som betaler 5%, men du er bedre å betale ekstra 75€ på lånet. Også spørre deg selv om du ville låne nye penger i gjeld rate å investere i investeringstakten. Hvis du ikke vil låne nye penger, bør du nedbetale gjelden før du investerer.
  6. 6
    Vurdere skattemessige konsekvenser. Det er ikke nok å bare se på renten du får på en investering eller betale på en gjeld. Du må også vurdere om renter på investeringen din er skattepliktig og om renter på gjelden din er fradragsberettiget. Skatter kan komplisere ting en god avtale, så med mindre du er trygg på din evne til å navigere labyrinten av skattelovgivningen og gjøre dine egne beregninger, kan det være lurt å få eksperthjelp fra en finansiell rådgiver. Vurder følgende USA-baserte eksempler.
    • Boliglån interesse betalinger er vanligvis fradragsberettiget, så den effektive renten du betaler på boliglån kan være vesentlig lavere enn den oppgitte prisen. (Merk:.. Du bare dra nytte av den fradragsberettiget natur boliglån interesse hvis du spesifisere dine fradrag på selvangivelsen Tar standardfradrag nuller noen oppfattes som "nytte" av boliglån interesse)
    • Ordinære investeringer er generelt skattlegges for inntekt, noe som kan dramatisk redusere avkastningen.
    • Skatte-utsatt investeringer, men slik som 401 (k) planer og tradisjonelle IRAS, lavere skattbar inntekt, og dermed den effektive avkastningen kan være høyere enn oppgitt pris.
  7. 7
    Nedbetale gjeld som har høyere rente enn den avkastningen du kan få på investeringer. Det er en god sjanse du kan finne en relativt trygg investering som ville betale mer enn renten på et lavt rente boliglån. Det er ganske mye hardere, men å finne en investering som gir en bedre avkastning enn å betale av 21% kredittkort balanse uten en utrolig grad av, (med mindre noen betaler deg for å investere - se tips nedenfor). Dermed med prioritert liste over gjeld foran deg, bruke ekstra penger til å betale de med høyest rente først. En annen strategi er å betale eventuelle små saldoer først (selv om de har lave renter) som frigjør cash flow for å investere eller for betaling av annen gjeld.
  8. 8
    Invester bare når du med rimelighet kan forvente avkastning som i vesentlig grad overstiger renter på gjeld. Til slutt vil du ha betalt av høy interesse forpliktelser og sannsynligvis være i stand til å finne en akseptabel trygge investeringer som vil gi en bedre avkastning på pengene enn å betale ekstra på dine lavere rente gjeld. På dette punktet, er det generelt fornuftig å investere, i stedet for å betale noe over minimum betalinger på lån.
    • Vurdere risikoen. I motsetning til den garanterte "return" du får ved å betale av gjeld, investeringer bære risiko. Lav risiko investeringer, for eksempel rentebærende sparekontoer, CDer og garanterte statsobligasjoner, er ganske trygt, men de er neppe overstige avkastningen du kan få ved å betale ut selv med lav rente gjeld. En rekke andre investeringer, herunder aksjer og fond, kan gi avkastning som slo selv kredittkort renter, men de returnerer er ikke sikkert, og du kan til og med miste rektor. Generelt, jo høyere den annonserte avkastning, jo høyere er risikoen. Du må vurdere din egen risikotoleranse når de vurderer en investering.
    • Tenk om dine fremtidige økonomiske forpliktelser. Når du søker om boliglån eller andre former for kreditt, vil din rente (kostnaden for de pengene du ønsker å låne) stor grad avhenge av din kredittverdighet. En av de viktigste faktorene som bestemmer kredittvurdering er hvor mye kreditt du bruker i forhold til det som er tilgjengelig for deg. Dermed i noen tilfeller kan det gagne deg å betale ned gjeld, selv om det ser ut som penger kan få en bedre avkastning i et relativt trygg investering-fordi din bedre kreditt profil vil du spare penger på et boliglån.
  9. 9
    Ikke rotet opp. Hvis du gjorde, du gjort goofed, og konsekvensene vil aldri bli den samme.

Tips

  • Investering og forskuddsbetaling din gjeld er ikke et enten-eller proposisjoner. Hvis du har betalt av høy interesse gjeld, og ønsker å begynne å investere samtidig betale ekstra på studielånet eller boliglån, så gå for det! Splitte den månedlige overskudd (eller hva du skulle betale på den siste gjeld du nedbetalt) i to, og investere halvparten mens du bruker den andre halvparten til forskuddsbetaling lånet ditt.
  • Hvis noen betaler deg for å investere, må du kanskje endre dine beregninger. Hvem ville betale deg for å investere? Mest sannsynlig din arbeidsgiver. Hvis du har en 401 (k) plan, for eksempel, kan din arbeidsgiver matche hele eller deler av dine bidrag. I dette tilfellet går din sparing straks opp 50-100%. Denne avkastningen slår nesten noen gjeld rente, så det er ofte en god idé å bidra maksimumsbeløpet din arbeidsgiver vil matche før du betaler ekstra på gjeld. Husk imidlertid at du fortsatt risikere å tape penger i investeringsplan. Enda viktigere, sørg for å vurdere opptjening krav til din arbeidsgiveravgift. Hvis du ikke er sannsynlig til å feste rundt lenge nok til å bli fullt opptjent du ikke vil motta matchende bidrag.
  • Finne andre som er begeistret for å redusere gjelden i sitt liv, og møte dem på en jevnlig basis. Utvikle ansvarlighet partnere som kan hjelpe deg å ta beslutninger om større innkjøp og gå med deg gjennom livet som du klatre ut av gjeld.
  • Å være gjeldfri kan du investere mer aggressivt og være mer sjenerøse med veldedige formål.
  • Det finnes en rekke kalkulatorer tilgjengelig på internett som kan hjelpe dere å velge mellom investering eller nedbetaling av gjeld, eller mellom en kort boliglån eller en lang en.
  • Hvis du er gift, være sikker på at du og din ektefelle enige om i løpet av handlingen du foreslår. Når du er i tvil, betale gjelden først, og utarbeide et kompromiss. Kanskje den mer forsiktige partner vil favorisere begynner å investere når det gjeld senkes utover et visst punkt.
  • De samme hensynene kan hjelpe deg å velge mellom en kortere sikt (15 år) boliglån, og en lengre sikt (30 år) boliglån. Siden du vanligvis få en lavere rente på kortere sikt, dine sparepenger (forskjellen mellom de samlede utbetalinger på 30 år og 15 år) kan betraktes som avkastning på investeringen din på kortere sikt boliglån. Denne avkastningen er imidlertid høyere jo kortere du bo i huset. Hvis du selger huset i to eller tre år, vil du få en høyere årlig avkastning enn hvis du selger den i 12 år. Noen mennesker tar ut en 30-år boliglån selv når de har råd til betalinger på en 15-år boliglån, og de ofte gjør det fordi de har tenkt å investere forskjellen i månedlige utbetalinger. Dette gir bare mening, men hvis den årlige avkastningen på investeringen overstiger den årlige avkastningen du får ved å velge den korteste boliglån og du faktisk investere pengene. Hvis du ikke har disiplin (og de fleste gjør det ikke) å investere religiøst, bør den korteste lånet sikt tvinge deg til å spare mens akkumulere egenkapital raskere med en høyere betaling og raskere payoff.

Advarsler

  • Investeringer bære risiko, og velger å bruke pengene til å investere i stedet for å betale gjeld raskere er risikabelt. Hvor mye risiko avhenger av investeringen, selvfølgelig, så du må vurdere hver investeringsmulighet nøye. Husk også, men at neglisjere din pensjonisttilværelse besparelser (selv om du gjør det for å betale gjeld tidlig) er også risikabelt.
  • Aldri låne penger med det formål å investere det. De fleste investeringer (om ikke alle) ikke har en "garantert" returandelen. Alle lån vil kreve at du betaler renter på dem. Det er altfor lett å bli fanget mellom en lav-betalende investeringer og en høyere rente.
  • De fleste av disse internett kalkulatorer anta at investeringene vil gå bra, og ikke ta hensyn til risikoen involvert. Hvis ikke går bra, kan du finne deg selv stort betaling av gjeld samtidig som de har lite eller ingenting å vise for "sparing".
  • Denne artikkelen ment som en generell veiledning, og er ikke ment å erstatte profesjonell økonomisk eller juridisk rådgivning.